對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，是現(xiàn)有金融體系的有益補充，對傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響巨大而深遠。無論是第三方支付還是互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)信貸，它們既不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)制，也不是天馬行空的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，而是以滿足公眾對于金融業(yè)務(wù)的強烈需求為基礎(chǔ)，以第三方支付為主線，貫穿信貸、理財、生活服務(wù)、保險等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合新型金融服務(wù)模式，其對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響主要包括以下方面：

第一，開辟了網(wǎng)絡(luò)金融新渠道。為公眾提供了更加多樣化、便捷的資金支付渠道和信貸渠道，創(chuàng)新性地通過與電商平臺深入合作，拓展了金融產(chǎn)品的銷售渠道，主要應(yīng)用體現(xiàn)在理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品的線上銷售。

第二，提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平，成為現(xiàn)行金融體系的有益補充。既為金融分析積累了海量數(shù)據(jù)，又為風(fēng)險征信評估和個人信用體系提供了重要參考和依據(jù)。阿里小貸中的賣家信用評級應(yīng)用就是這方面的成功案例。

第三，推動金融行業(yè)創(chuàng)新和改革。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)手段，讓金融業(yè)務(wù)的需求雙方更有效率地進行組織和匹配，降低金融行業(yè)信息不對稱，提高資金的流通效率，引導(dǎo)金融行業(yè)“去中心化”改革，讓公眾的金融需求得到滿足，不必完全依賴金融機構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，相關(guān)的制度安排和法律法規(guī)亟需完善。互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類對于法規(guī)和監(jiān)管的規(guī)避性較強，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺等多元化的業(yè)務(wù)主體也給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問題最為嚴重。由于目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運作行為，讓法律對其借貸行為的界定極為困難。更加嚴重的是，由于沒有監(jiān)管機構(gòu)明確對其的監(jiān)管職責(zé)，既無法對從業(yè)公司的資格進行審查，也沒法對其資金安全進行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠遠未成形，短短一年時間，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽帶來極壞影響。